تُعرف بطاقات الائتمان على نطاق واسع على أنها بطاقات تمكّن حامل البطاقة من الخصم (سحب أو إنفاق) من الحساب المصرفي من أجل الحصول على النقد ، كذلك من خلالها يتم إجراء عملية شراء ، و ذلك باستخدام البنى التحتية لبطاقات الصراف الآلي و البطاقات الائتمانية.

استخدام بطاقات الائتمان

تم إدخال أول بطاقات الائتمان في أوائل الثمانينات لتمكين المستهلكين من الحصول على النقد من أجهزة الصراف الآلي عن طريق الخصم من حسابهم المصرفي ، و لم يتم قبول هذه “بطاقات الصراف الآلي” المبكرة من قبل التجار ، في منتصف الثمانينيات من القرن العشرين ، بدأ التجار بتثبيت أجهزة السحب لتمكين حاملي البطاقات من الدفع باستخدام هذه البطاقات عن طريق سحب أموال من حساب المستهلكين و توفير أموال جيدة للتاجر .

و قد أدت هذه الجهود إلى قيام محلات السوبر ماركت و محطات الوقود و التجار الآخرين الذين لديهم كميات كبيرة من المدفوعات في أوائل التسعينيات ، و تم تحسين بطاقات السحب باستخدام شعار Visa أو Mastercard ، و إنشاء بطاقات خصم “غير متصلة” كما هو موضح أدناه ، و يسمح هذا التحسين الأخير لحاملي البطاقات أيضًا باستخدام بطاقات السحب الآلي الخاصة بهم في أي مكان يقبل فيه بطاقات ائتمان فيزا أو ماستركارد.

بطاقات الائتمان و الشيكات

– و نظرًا لأن بطاقات السحب الآلي تقوم عادة بسحب الأموال من الحسابات الجارية ، فإن العديد من البنوك المصدرة تشير إلى بطاقات السحب باسم الشيكات الالكترونية ، في حين أن هناك أوجه تشابه مع الشيكات ، فإن بطاقات السحب تقترض المزيد من السمات من ممارسات بطاقات الائتمان و ممارسات الصراف الآلي.

– بالنسبة إلى العملاء و اصحاب المتاجر ، تعمل بطاقات السحب مثل مزيج من أجهزة الصراف الآلي و بطاقات الائتمان في نقطة البيع ، و تتطلب بعض البطاقات إدخال أرقام التعريف الشخصية ، بينما لا يطلب البعض الآخر ، مثل معاملة بطاقة الائتمان ، و عند استخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) لتحويل المعاملة ، يتم إنشاء معاملات بطاقة الخصم المباشر عبر الإنترنت ، و عندما يتم استخدام التوقيع ، يتم إنشاء معاملة بطاقة الخصم غير المتصل.

معاملات بطاقة الائتمان عبر الإنترنت

تنشئ معاملة بطاقة الائتمان عبر الإنترنت بتفويضًا بالتعامل عبر الإنترنت يتحقق من البطاقة و رقم التعريف الشخصي ، و يحدد ما إذا كان لدى الحساب المصرفي أموال كافية لتغطية مبلغ المعاملة ، و في حالة الموافقة يتم إتمام الشراء في موقع التاجر و يتم حجز مبلغ الشراء من حساب المستهلكين ، و عادة ما تتم معالجة المعاملات المالية و تسويتها ليلاً من خلال منشأة مثل شبكات أجهزة الصراف الآلي الإقليمية لجميع المشتريات التي تمت في ذلك اليوم ، و عادة ما تستند تكلفة معاملة بطاقة الخصم المباشر عبر الإنترنت إلى رسوم ثابتة.

معاملات بطاقة الائتمان خارج الشبكة

تنشئ معاملة بطاقة الخصم المباشر خارج الشبكة تحويلًا عبر الإنترنت يتحقق من البطاقة و يحدد ما إذا كان لدى الحساب المصرفي أموال كافية لتغطية مبلغ المعاملة ، في حالة الموافقة ، يُطلب من حامل البطاقة التوقيع على إيصال (مثل إيصال بطاقة الائتمان) ، عادة ما يتم تقسيم تسوية تلك المعاملة ، و يحدث ذلك على مدار عدة أيام ، و إلى التاجر تتم تسوية المعاملة مع جميع معاملات بطاقات الائتمان عادة في تلك الليلة ، بالنسبة لحامل البطاقة ، سيتم خصم المبلغ من حساب التدقيق الأساسي في غضون 2-3 أيام ، ومع ذلك يحتفظ العديد من البنوك بالأموال على الفور من حساب حاملي البطاقات ، مما يجعل الأمر يبدو و كأن الصفقة تمت تسويتها على الفور ، و يتم حساب تكاليف معاملة بطاقة الخصم المباشر غير المتصلة بنفس طريقة معاملة بطاقة الائتمان.

الشيكات الإلكترونية

لاستخدام شيك إلكتروني (eCheck) لإجراء عملية شراء أو دفع فاتورة ، يتم استخدام بطاقة دفتر شيكات إلكتروني ، بالاشتراك مع رقم تعريف شخصي سري ، لإنشاء شيك إلكتروني بالكامل (تعهد ملزم قانونًا بالدفع) مع توقيع رقمي ، و يستخدم هذا التاجر / الفواتير و البنوك المعنية لمصادقة الشيك ، و توفر التوقيعات الرقمية أمانًا قويًا جدًا ، مما يتيح استخدام eCheck على الشبكات العامة مثل الإنترنت.

الفرق بين الشيكات الالكترونية و بطاقات الائتمان

– يتم استخدام بطاقات الائتمان من قبل الأفراد ، و بدرجة أقل بدرجة كبيرة من قبل الشركات ، لتسديد الدفعات في نقطة البيع في بيئة البيع بالتجزئة ، أو للحصول على النقد من أجهزة الصراف الآلي ، كما تستخدم تقنيات الأمن المستخدمة لمدفوعات بطاقات الائتمان عبر الإنترنت في بطاقات السحب الآلي دون اتصال بالإنترنت ، كما يمكن استخدام الشيكات لدفعات نقطة البيع بالتجزئة و دفع الفواتير و مدفوعات الأعمال عبر الإنترنت.

– على عكس بطاقات الخصم ، يمكن أيضًا استخدام الشيكات الالكترونية من قِبل الأفراد و الشركات أيضًا لتلقي الدفعات ، و نظرًا للمخاطر المرتبطة ببطاقات الخصم الموضحة أدناه ، تضع معظم جهات إصدار البطاقات المدينة قيودًا يومية على المبلغ الذي يمكن خصمه من بطاقة السحب الآلي ، حتى عندما يكون لدى الحساب أموال كافية.